Премията е цената, срещу която застрахователят поема ангажимент по вашата полица. Тя зависи от Вашия рисков профил: кой сте вие, вида и предназначението на превозното средство, вашите шофьорски навици, територията на управление  и застрахователна история.

Собственик

Застраховка гражданска отговорност покрива вредите, причинени на трети лица от водачи на моторни превозни средства. Първият фактор, от безспорно значение е кой управлява МПС-то.

Подходът в ценовата политика на повечето компании  се основава на нормативното правило:  отговорността за причинените вреди с определена собственост е на обекта (лицето) в чието формално владение е-  собственика. Предоставянето на собствеността за временно ползване на което и да е друго лице не променя задълженията, породени от формалното притежание. Ето защо тарифоопределящи фактори са: юридическия статус на собственика и за физически лица- възраст. 

Обикновено базовите тарифни числа са за юридически лица. Повечето компании предвиждат специални ценови условия за физически лица. Като обичайната практика е премията да е 25%- 30% по- висока за лица на възраст до 25г. (възрастовата граница варира между отделните застрахователи и е възможно да е по- висока). При някои застрахователи са допустими ценови преференции за собственици на възраст над 60г.

Значително по- рядко е възможно и други характеристики  на социалната идентичност, като деца до определена възраст, да водят до преференции, при определяне на премията. 

Шофьорски навици

Втората съществена категория фактори са характеристиките на поведението на водача. Като при юридическите лица, от значение са стойностите за обичайния водач, а за физическите- собственика.

Независимо от възрастта, поведението на водача на пътя е от съществено значение. Предизвиканите виновно причинени пътно- транспортни произшествия водят до съществено завишение на премията, от 25% до 500%.

В пряка връзка с очакваната вероятност да бъде предявена претенция по полицата са и уменията на водача. Единствения обективен фактор, по който може да се съди за предполагаемото поведение на пътя, е  шофьорския стаж. Подхода на застрахователите е различен. При едни компании, цената на покритието по гражданска отговорност е между 25%-50% по скъпо за водачи със стаж до 1 година. При други правоспособността за управление на МПС води до ценова преференция от -15%.

Територия на управление

Въпреки, че разпоредбите на  кодекса за застраховане определят покритието по гражданска отговорност да обхваща всички страни членки на ЕС. Вероятността да не бъде предявена претенция при по– високи лимити от валидните за територията на България, води до ценови отстъпки. Предоставянето на този бонус не ограничава географията на покритието, а по- скоро представлява авансов ценови бонус. Той подлежи на възстановяване при пътуване в чужбина.
 

Характеристиките на превозното средство хронологично са първите тарифоопределящи фактори. И въпреки, че собствеността и шофьорските навици имат съществено влияние върху величината на премията, два показателя са от значение за цената на покритието по гражданска отговорност: какво е превозното средство и с какво предназначение се ползва?

Превозно средство

Въпреки, че застраховката покрива отговорността на водача за причинени вреди към трети лица, вида на превозното средство е важна променлива от която зависи цената на застраховката. Причините за това са чисто статистически. По- мощните или товарните автомобили при едни и същи обстоятелства причиняват по- големи щети. Второ, също техническо предимство е наличието на исторически данни въз основа на които се базират актюерските изчисления.

Предназначение

Предназначението на превозното средство е от значение, само ако е различно от обичайното- за лично ползване или стопански нужди. За всички застрахователи използването на автомобила за превоз на опасни товари, състезания, отдаване под наем или таксиметрови услуги е свързано с по- висок риск, а от там с по- висока премия.

Застрахователна история

Лоялността към определена компания има и ценово изражение. Част от застрахователите предлагат различни ценови бонуси при подновяване или наличие на сключена друга застраховка на същото превозно средство.

Прецизността при дефиниране на характеристиките на рисковия профил и свързаните с тях преференции и надбавки върху премията варира значително между отделните компании. По- детайлните изисквания към предпочитаните потребителски сегменти е свързано с повече административни усилия, но позволява точна селекция на „по- добри рискове” и по- ниска цена за застраховката. Устойчива тенденция в политиката на всички застрахователи в последните години, е по- точно да формулират търсените целеви групи. Към тях са насочени и най- атрактивните ценовите условия за покритие на гражданска отговорност.

Проверете коя компания таргетира Вашия рисков профил?